钱到用时方恨少，即便是小资金，也需要进行一定的投资理财，那么对于那些手头上有几万块现金的人，我们该这么进行投资呢？我主要从资产分配、高风险和低风险资产的选择和资产再平衡这几个方面提出一定的建议。

投资一定要用你的闲钱，而不是救命钱

首先要明确一点，我们要戒掉赌的心态。我们做投资不是奔着短期的超额收益去的，也不是靠消息、炒热点来获利，我们在平常生活中肯定听到过各种各样一夜暴富的故事：谁谁谁炒比特币赚了多少多少万，某某某炒期货挣了上千万等等...这种美事，换谁听了都心热，但是天上是不会掉馅饼的，这种方式不可能持久做下去，即便靠运气赌赢了几次，你的收益和本金也很可能在下一轮赌博中失去。只有长期的规划、耐心地持有，你的投资标的才能持续地为你赚钱。因此，我们对手上的这笔钱需要做一个长期的规划，这样就要求我们不能将手里所有的现金一股脑儿的全部投进去，而是要留出部分现金以备不时之需。

所以在投资之前，先要做好资产分配。假设你现在有10万现金，我建议你最好预留出10%-20%的现金，这部分现金不到万不得已是不能投出去的，你也可以理解成“救命钱”，用于日常的生活开销和突如其来的意外。当然，这部分钱的增值也是有讲究的，不是一股脑儿放在 余额宝里就好了，我建议你分成以下2个部分：

将部分现金放在余额宝和微信里，虽然余额宝和微信的利息低于证券公司给的货币基金的利息，但胜在支付和转账便捷；将剩余的资金转入证券账户，要注意转进去不是让你买卖股票的。首先，券商给的货币基金 的利息会比支付宝高出0.2%-0.5%左右；其次，可参与国债逆回购的购买，每周四和节假日来临前的第2天，国债逆回购的利率都会比较高，每周参与的话，利息妥妥的要高于支付宝和微信；最后，也可以用作可转债打新的钱。

关于国债逆回购和可转债的知识，可以参考我以前的文章《不炒股也能薅羊毛？分享3个在股市薅羊毛的小技巧》

高风险资产和低风险资产的分配

在确定了用于投资的资金大小后，我们还需要确定分别用于投资高风险资产和低风险资产的比例，确定比例的目的主要是为了后续的资产再平衡。高风险资产包括股票、期货、股票型 基金等，低风险资产则包括债券、货币基金等。具体怎么分配没有确定的规则，假如你是20、30多的正值职场当打之年的打工人，我建议你不妨胆子大一点，80%投高风险，20%投低风险，甚至91开都可以，但假如你已经40、50多岁了，收入来源不是很稳定，那么55开就差不多了。你也可以参考家庭资产象限图来进行资产分配。

投资标的的选择

高风险资产方面，几万块钱的话肯定是不推荐投资股票了，股票动不动几千上万块一手，资金量太小的话没有操作的余地，想补仓都不行。其次，

不要买场外基金！

不要买场外基金！

不要买场外基金！

重要的事情说三遍。现在有个很不好的风气就是鼓吹大家买基金，并用一系列花里胡哨的数据证明买基金对普通人来说就是最优解。为什么要鼓励大家买基金？因为基金的交易性质决定了只要有人买卖就能挣钱，投资标的的涨跌对基金公司来说没有影响。买入卖出收费、每年收管理费、托管费，不管你是买还是卖，只要你参与了，银行能挣钱、基金公司能挣钱、券商等代销机构能挣钱，然后你也想挣钱？怎么，做慈善呢？

而且现在的机构很坏，只展示基金三年内的业绩，只要某个基金三年内表现不错，相关机构就一窝蜂地大吹特吹，搞“造神”运动。就像最近很火的张坤，千亿规模，但你去看看他的持仓，前几个持仓股都是白酒，那么你与其在这里交高额费用，为什么不直接买个白酒ETF呢？

所以，我这里推荐大家买ETF基金（场内基金），一来费用低，二来一手的价格便宜，小资金也可以操作。看好白酒，就买白酒基金，茅台五粮液都是前几大持仓股；觉得老龄化社会来了，就买医疗ETF，核心的医药股都在里面。我个人比较推荐消费ETF和医疗ETF，相较于白酒基金，消费ETF的持仓更多元一些，既有白酒，也有伊利、美的这些优质股，医疗就不用说了，老龄化喊了这么多年了，吃药的生意只会越来越好做。

低风险资产比较简单，想省事的话可以直接买点纯债基金，但是一定要看清楚，要买纯债，而不是股票、债券都有的，因为我们的高低风险资产组合本身就是个股票、债券组合。

当然，真的想长期长期长期执行上述投资策略的话，还是建议你使用我提出的“ATM股息大法”，具体可参考以前的文章《普通人的财务自由——或许你只需要4千手农行股票》。

资产再平衡

高低风险的组合需要搭配资产再平衡这一利器。资产再平衡是为了使你的投资收益变得平滑，将一定时间阶段的收益落袋为安，或是为了补仓一定时间阶段的亏损标的。

操作起来也比较简单，如果你最初的投资比例是82开——80%投高风险资产，20%投低风险资产，当比例变成91开，卖掉10%的高风险资产，再用这部分钱买入低风险资产；当比例变成73开时，卖掉10%的低风险资产，再用这部分钱买入高风险资产。当然，高风险资产内部也可以进行资产再平衡，具体的调整额度可以根据你自己的偏好来。