□朱南军

随着新技术的不断进步，科技赋能也成为了社会经济生活中的高频词汇。人工智能、云计算、大数据、区块链等新兴技术的发展，已成为各个行业数字化升级转型与进步的关键技术基础。随着技术进步，保险行业也开始逐步通过科技赋能，以提高保险机构服务能力为目标，从而实现定价服务精准化、服务保障定制化、营销环境场景化和风险控制有效化，为推动行业完成升级转型和更高质量的发展奠定坚实的基础。

在保险行业转型发展的关键时期，相关政策不断发布，为保险行业的转型指明方向并保驾护航，这也为科技赋能保险带来的新的机遇。2019年8月，央行发布《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，标志着我国金融科技顶层设计出台，指明了未来的金融保险行业将迈入与科技融合发展的新阶段。2020年1月，银保监会下发《中国银保监会关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》，再次明确鼓励保险机构创新发展科技保险、注重科技赋能保险的整体态度。2020年5月，银保监会下发《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》，从制度层面鼓励保险公司转型线上化，有利于行业更加坚定推进科技转型。2020年8月，银保监会进一步下发《推动财产保险业高质量发展三年行动方案（2020-2022年）》，再次提出支持财险公司制定数字化转型战略，加大科技投入和智力支持，打造具备科技赋能优势的现代保险企业。

在技术进步驱动与政策鼓励推动下，保险行业不断将大数据与人工智能、云计算、区块链、5G等技术运用到公司经营管理的各个场景中。通过科技赋能，提升业务拓展、运营管理效能，提高核心能力创新水平，在渠道、产品、服务、风控、生态等方面加速迭代，重塑竞争优势，以期实现高质量发展。目前来看，科技赋能保险的场景应用与行业影响主要体现在以下几个方面。

一是大数据+人工智能方面。保险公司基于用户数据进行大数据分析，让保险公司有能力获取通过反映单位个体风险特征的多维度数据并与传统保险承保理赔数据融合，提供有针对性的产品，提升保险公司产品定价饱和的能力。人工智能的核心则是解放人力、 实现保险业务的线上化。人工智能提升了保险行业核心环节的智能化水平。通过基于机器学习技术，对客户数据进行分析，精准定位客户需求，通过搭建出智能化的算法模型，保险企业的成本将逐渐得到优化，从而改善盈利水平。当前保险行业从前端的销售到后台的客户服务数据和人工智能都已经实现了场景的落地。从销售端的角度来看，数字化广告的出现就是最典型的例子之一。基于终端用户的互联网行为大数据，保险公司通过在流量平台上选取的目标人群作为相应标签，以较低成本将保险产品精确投放。在承保定价端，车险公司通过引入“从人因子”来辅助原来基于“从车因子”的定价模型，更精准地识别出险概率。

二是云计算方面。云计算在保险行业主要应用于保险公司底层系统的升级及与战略层面的有效贯通。通过对海量高频数据的存储、计算与分析，在产品研发上促进了以客户为导向的产品开发,提高了效率。基于客户数据的整合、配置、运营，实现更加精准的智能化业务运营。云计算技术进一步加速传统保险企业的信息技术架构向互联网架构的演化进程，实现保险行业与移动互联网的融合。从操作层面看，“场景保险”业务的塑造，将促使保险公司从战略层面一直贯通到技术底层，有效完成新业务场景的搭建。

三是区块链方面。区块链技术被视为继互联网技术之后的又一次新的技术变革，将对未来社会经济的发展产生深远的影响。区块链的应用主要体现在，在数据传输过程中应用加密技术，一方面可以确保用户数据安全，另一方面实现了机构间实现数据的共享。区块链技术的出现将会使产品设计、定价、理赔等环节的工作环境、工作模式与工作流程发生改变。例如，区块链技术实现数据与企业分离，保证客户在更换保险公司场景下的数据连续性，也有利于帮助企业识别重复投保的情况，杜绝骗保事件，大大提升了效率。又如，区块链技术通过贯穿承保、保费缴纳、赔款支付以及再保等全流程中自动合约相结合，在实现财务结算效率提高的同时，有效保证结算的准确性。

通过科技赋能保险，实现“技术＋行业”的深度融合，将深刻影响保险行业从产品设计到核保理赔等众多领域，给传统保险业带来革命性的影响。一方面通过数字化运营降低保险公司的综合成本率，助力保险公司降本增效，实现客户的有效触达，增强与客户的交互，通过创新的产品及服务覆盖更广阔的客户群体，另一方面也为打造保险行业未来新的生态体系奠定技术基础。科技赋能最终将实现保险发展进程中的又一次历史性转型。

（作者系北京大学经济学院风险管理与保险学系教授）