金融知识小百科之(236)：香港储蓄保险优势2。

大家好，我们继续学习分享香港储蓄险的独特功能之二：红利锁定。我们都知道港险的分红是不确定的，有些分红即使公布了金额也只代表暂时的情况，保司拿去再投资，如果亏损还可能会倒扣。锁定部分或全部红利就给我们提供了指引或者落袋为安的选择。

一旦锁定这部分红利，即使不提取也不会再参与高风险投资，相当于变成了低风险存款积累生息。如果自己短期内需要用钱，尤其是有刚性开支的时候，如果发现总现金价值比例不错，可以选择锁定部分或全部红利，以免要用钱的时候结算情况不好。

·第三个延长宽限期内地保险。内地长期保险的宽限期是60天，从要交保费的那天算起，宽限期内补交保费保单是不受任何影响的，宽限期内出险也正常赔付。港险的一般宽限期略短30，为30天左右，但在特定情况下可延长，可申请延长缓交保费。最长缓交期限各不相同，有期是一年，有期根据交费长短有不同期限，最长可达4-5年。

·第四减保年金转换更灵活。

→先说减保，在资金使用上相当于主动领取。内地增额增、增额寿和香港储蓄险均可减保，但内地增额寿有很多，有年度减保限额，而港险一般无限额。

→再说年金转换，权益转换为年金后按约定时间和约定金额给钱，相当于被动领取，这也是内地和港险都有但不多见的功能。不同的是港险规则更明确也更灵活。内地的年金转换更多的是个大概功能，没有明确细则。转换时需要把原有保单退保拿到现金价值，再选择用部分或全部签订一份新的年金合同。

但新的年金合同具体怎么领取目前是不知道的，而有此功能的港险如果需要转换，可以选择将现金价值全部转换为年金或是只转换部分，剩余现金价值仍可继续在原保单享受权益，并不要求全部退保。转换后年金的领取也给出了具体的选项，定额的、增额的、有保证领取的、无保证领取的、与配偶一起领取的特定疾病一定期限内双倍给付，届时可根据自身情况选择。需要注意的是，港险也可能会对未行驶的年金权益及其细则作调整。所以虽然目前来看港险这一功能更灵活，但未来如何变化还未可知。

·第五、无限次保单延续及被保人更改。香港保险和内地保险最大的不同就是储蓄分红险的被保人是可以更改的。国内的保险中的被保人是一个工具人，如果被保险人不幸身故，那么这份保单就会终止，后续的潜在收益也随之结束。但香港保险可以无限次更改被保人，情况就不大相同。

举个例子，爸爸给妻子投保了一个保单如何做到财富的传承？爸爸有了儿子小明之后，可以选择把受益人直接变成更变更成小明，也可以选择保单拆的功能，把保单拆分出来一部分，这部分的保单受保人变更为小明。等小明长大成人之后，爸爸把这部分拆分成保单持有人也变更为小明，这样小明就有了一份自己作为投售保单，投受保人的保单。

后来小明娶妻生子，有了自己下一代女儿，小明也可以继续把保单拆分或直接变更受保人给女儿，从而保单以代代相传。这样是不是很厉害？

·第二种、更改被保人有两种方式。

→一种是原被保人还活着的时候，办理手续变更为新的被保人，可以无限变更。

→另一种选择是保单延续功能，预先指定后备被保人和享有的份额。这样当原被保人身故死后，后被被保人会成为新的被保人，继承事先分配的现金价值，另一部分现金价值可以作为身故金赔付。当然保单的现金价值想全部以身故方式赔付时，或者全部给后备被保人的都是可以的。

无论是哪种方式，被保人更改不影响保单现金价值，这样就不用担心被保人身故，导致保单权终止，无法继续增值，特别适合用以资产传承，一代传一代，老钱家族就是这么干的。

例如李嘉诚说：我们李家每出生一个孩子，我就会给他购买1亿元的人寿保险，这样确保我们李家世世代代，从出生开始就是亿万富翁。他说人寿保险是企业发生财务危机时留给自己与家人的最后一根救命稻草。

另外港险的投保人被保人身故，受益人允许的身份关系也比较灵活，比如同姓伴侣，即使投保时不能做投保人身故受益人，投保人向保司申请说明情况一般也能通过。还可以作为公司福利给员工买a员工，离职时可将被保人变更为b员工等等。