持续三天的2017年夏季达沃斯于上周闭幕，与会嘉宾和专家就中国及世界经济发展展开的讨论仍然余音绕梁。在论坛中，倍受热议的金融科技被专家学者们比作推动经济发展和实践普惠金融的生力军，期望其在不久的将来为整个金融行业和中小企业赋能，以数据+技术优势帮助行业增加收入、降低成本、提升效率。其中亚洲金融合作协会秘书长杨再平提出的“最佳金融假说”，认为新金融更接近“最佳金融”境界，为金融行业描绘了更具理论性的未来。

金融科技被业内人士寄予厚望并成为业内热门话题，但对大众来说还是新鲜名词，因此笔者认为有必要谈谈它在国内外的现状。

海外舶来品Fintech

“金融科技”直译自Fintech，取自英文金融“Finance”和科技“technology”的前缀。从国际组织定义来看，金融稳定理事会（FSB）和国际证监会组织（IOSCO）皆认为，金融科技是技术带来的金融创新，它能创造新的商业模式和新兴技术。目前，从金融机构的底层技术支撑架构到目前的人工智能扫脸支付、区块链分布式记账应用等都是金融科技的一部分。以美国为例，2016年金融科技企业获得风险投资总额为62亿美元，其前景预期可见一斑。

先看看海外金融机构又是如何将金融科技有效应用的。以国际知名支付公司Paypal为例，PayPal默认交易和提现以“美元”结算，如果用户在购物或收款时，运用其他非美金货币会产生2.5%货币转换费。而实时变换的汇率和各国家银行间的结算能够瞬间统计出结果并给予用户“一秒到账”的精准体验，就得益于庞大的技术系统支撑和大数据应用。

PayPal首席执行官Dan Schulman在以往达沃斯论坛接受采访时表示，全球仍有20亿人未被金融系统覆盖，付账单、兑支票、转账这类平常事对他们来说仍很耗时，而金融科技能使这些交易进行得更迅速，且成本更低。

除支付外，世界知名金融服务公司摩根士丹利在5月发布了金融科技的14种运用模式，涵盖信贷、保险、电子钱包、智能投顾等多方领域。以保险为例，摩根预计到2020年，以金融科技为支撑的数字化销售占小企业保险市场的份额将从现在约4%上升至15%到30%。同样的人工成本，保险机构的销售额却不断攀升，金融科技间接提升了自身利润率和市场占有率。

笔者认为，金融科技在海外重在发展底层支撑技术，在场景应用方面则相对薄弱，虽然基础扎实但创新受限，因此很难诞生像国内的白条这类全新概念的金融产品。正因为如此，有不少行业人士认为国内的金融科技发展进度已经领跑全球了。

国内Fintech后发制人

2016年，中国金融科技公司获得77亿美元融资，首次超越美国位列全球第一，是全球金融科技融资额唯一增长的地区，其中京东金融占据10亿美元。作为国内首家提出金融科技概念的公司，京东金融将其定义为：遵循金融本质，以数据为基础，以技术为手段，为金融行业服务，帮助金融行业提升效率、降低成本、增加收入。相对国际，国内对Fintech的定义更加具象化、明确化。

以京东金融的消费金融产品“小白卡”为例，是与中信银行、光大银行等十多家传统银行合作的金融产品，京东金融对银行输出用户运营能力、风控能力、标签数据和信用评分等，帮助银行，在安全范围内对用户合理授信，让用户体验更为便捷和创新的金融产品。与中信银行合作开发的“小白卡”发行100天就取得100万张的申请纪录，效率比传统银行高10倍以上。目前“小白卡”已经发行400多万张，传统银行没耗费一兵一卒就得到400万用户，人力成本有效降低的同时收入也得到明显提升。

除赋能银行、创新金融场景外，利用金融科技践行普惠金融也是国内金融科技迅速发展的现象之一。从国家关注的农村普惠来看，京东金融京农贷可以精确到克算出家禽不同成长阶段所需的饲料，分批对农户进行贷款。以定量饲料、定时配送、定期管理的运营模式，帮助“三农”降低人工成本、提升效率，从而助其致富。可见，在普惠金融中，授信只是基础，利用大数据+技术帮助用户提供增值服务，践行企业社会责任也是金融科技广受重视的原因之一。

综上，国内金融科技与海外应用类似，从基础设施搭建到连接赋能，早已渗透到整个行业。与国内相比，海外线下金融体系较为发达，各项金融服务也趋于成熟，消费者习惯养成，创新难度和成本较高。其次，发达国家监管相对严格，并由消费者保护机构来监管，创新监管合规成本大。中国则在金融产品创新和用户体验方面已占据世界领先地位，但在发展普惠金融中，监管环境稍欠明朗，属于摸石头过河阶段。